Consejos para aprender a ahorrar

ROBERTO BERNAL

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ROBERTO BERNAL, abogado, especialista en Derecho Bancario y de Consumo nos deja el consejo del mes, dedicado en esta ocasión al AHORRO

¿Cómo planificar el ahorro?

Muchos españoles siguen prefiriendo los productos tradicionales que están garantizados. Según informe de 2017 del Banco de España, se muestra una vez más, que el grueso de los activos de las familias sigue en depósitos y en efectivo.

Fijarse un objetivo ayuda a conseguir la meta, y la forma más fácil de lograrlo será hacerlo poco a poco. Si se opta por ejemplo por ahorrar 600 euros al año, será más fácil apartar cada mes 50 euros de la nómina, que meter en la hucha el total en diciembre. También se pueden aprovechar momentos puntuales para ahorrar un extra, en lugar de gastarlo, como puede ser al recibir las pagas extra del salario o la devolución de Hacienda por el IRPF.

En cualquier caso, lo más efectivo será crear un presupuesto mensual, que permita saber cuánto es posible ahorrar cada mes, una vez restados los gastos fijos que tenemos. Aunque cada caso es diferente, lo idóneo sería ahorrar al menos el 10% de los ingresos mensuales.

¿Cómo reconocer un producto de ahorro seguro con el semáforo del riesgo?

Una vez establecido un plan para lograr el objetivo, se debe decidir dónde se guardará el dinero. La alternativa más que en casa, suele ser el banco. En este caso hay que fijarse en el riesgo que tenga cada producto financiero.

Para facilitar al cliente la comprensión de la complejidad del producto los bancos están obligados a incorporar un semáforo de riesgo en la parte superior de la primera hoja de las comunicaciones publicitarias o de la información sobre el producto financiero. O un indicador numérico que permita al usuario ver cuál es el riesgo del producto. La normativa al respecto establece seis niveles de riesgo: en el nivel uno (indicado como 1/6) se encuentran los productos de menor riesgo (depósitos y cuentas a la vista, además de seguros con finalidad de ahorro); y en el seis (6/6), los que tienen un riesgo mayor

Además las entidades bancarias deben incluir también una advertencia sobre el fondo de garantía de depósitos y el importe máximo que garantiza. También si el depósito no se puede cancelar de forma anticipada o si el reembolso está sujeto a penalización.

¿Y qué pasará con las cuentas y los depósitos para este año 2019?

Lo más probable es que se encuentre con que no le van a dar nada pues en la actualidad los depósitos apenas remuneran los ahorros. Este año no ha sido bueno para los depósitos y las cuentas. Los intereses se mantuvieron estancados, prácticamente al 0,05% y el 0,04% y poco más los depósitos (muy por debajo de la inflación actual). Y nada parece indicar que a corto plazo vayan a mejorar, al menos hasta que el Banco Central Europeo suba los tipos.

Sin embargo, si se ha decidido ahorrar y no quiere riesgo puede decantarse por alguna de las pocas cuentas de ahorro que sobreviven en el mercado, en manos sobre todo de bancos online. Si se prefiere un depósito, la rentabilidad se tendrá que buscar también en las entidades virtuales, o en bancos extranjeros que están en cierta manera haciéndose un hueco en nuestro país. Por último, otra alternativa son las cuentas nómina, pero su rentabilidad está condicionada a la vinculación que asuma el cliente y, además, el saldo máximo remunerado está limitado con máximos.

Compare productos y no firme nada si no entiende o está seguro del producto que le ofrecen.

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